お金、恋愛、人生等悩み相談受け付けます！あなたのもやもやすぐに解決
- 複数の消費者金融から借りており、どこから返済すべきかわからない。
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現在４社の消費者金融から借金をしています。最初は小額だったため安心していたのですが、A社の返済のためにB社から借り入れ、そのB社へ返すためにC社に…てな感じで気づけば４社に膨れ上がり、今ではどこから順番に返せばいいのかわからなくなってます。どうすればよいのでしょうか？
（神奈川県 にしやん 29歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 一覧表を作り、自分の借金の額を把握しましょう。
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複数の金融業者から借り入れをしていると、それぞれ利率が違っていたり、過去の借入額が違っていたりと混乱するのが当たり前。そんな時はまず一覧表を作ります。頭の中でただただ漠然と不安になったり、現実を見ないでまた借金を増やしてしまうようなことがないよう、具体的な数字を再確認することが大切です。
どこからいくら借りていて、利率はどれくらいで、毎月いくら返せばよいのか、また、残額はどのくらいなのかをしっかりと表にしましょう。
そうすることで返済していく順番や、どれだけ無駄なお金を借金返済にかけているかが見えてくるでしょう。
余談ですが、もしボーナス等で得た大きなお金を返済に充てる場合、利率が高い金融業者へすぐにでも返してしまいたい気持ちはわかりますが、なるべく借入金の少ない業者へ返済するのがおすすめです。つまり、たとえ１社でも「完済」することが先決なのです。
- はじめての借り入れってどうすればいいの？
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今まで借金とは無縁なわたしですが、最近念願の免許もとったので、どうしても車がほしいのです。
とはいってもそんなに貯金はしてないし、だからといって何年も車に乗れないのは嫌。
（毎回レンタカーなんて辛いです！）
それからというもの、消費者金融のCMや看板を見るたび、ちょっとならいいかもなんて思ってしまっています。
でも友だちからこわい話も聴くし…。 なにか良い方法はありませんか？
（東京都 エミ 21歳 女）
雨 鹿夫
相談員
- 銀行や労金のフリーローンをおすすめします。
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銀行や労金などの機関には目的別のローンがあります。
車の購入ならカーローン、旅行や教育ローンなどもあります。
ではなぜ消費者金融ではなく、銀行のローンをおすすめするのか？
大きな理由として、保証協会の審査があります。地方自治体の審査は、この保証協会が行っています。
もし将来、あなたが銀行や労金で別のフリーローンを組もうと希望した場合、消費者金融で借りる前と後では、貸し手から見た”信用力”は違ってきます。
同じく審査機関を持ったカード会社での審査も厳しくなります。
ですから、即日の借り入れや遊ぶ用のお金などではなく、目的がしっかりとしている場合の借金には、フリーローンの利用をおすすめします。
しかし、お金を借りるということに変わりはありません。「ローン」と聞くと少し親近感がわいてきますよね。
でも実際は同じこと。きちんと計画的な借り入れを心がけましょう。
- 新居購入の為、住宅ローンを考えています。でも過去に借金をしたことが…。
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今後のことも考え、マンションの購入を考えています。そのために必要な頭金も用意はできたのですが、住宅ローンを組むにあたり、過去に借金をした場合は審査が厳しいという話を友人から聞きました。
実は以前（２年ほど前）、消費者金融から借り入れをしたことがあるのですが、やはり住宅ローンの審査は厳しくなるんでしょうか？
（東京都 回鍋肉 33歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 消費者金融からの借り入れは、審査の上でマイナス要素となります。
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銀行などで住宅ローンを組む場合、保証会社がその審査をします。保証が受けられなければ、お金は借りられないことになります。
物件や勤続年数、収入、過去の返済履歴等が審査対象となり、融資が出来るか決められます。
これは総合的な判断になるので、勤続年数が何年ならばいいのか、借金の借入はいくらまでならいいのか、といった事は一概には言えません。A銀行ではOKだったが、B銀行は通らなかったという事も。
そして借金の件ですが、クレジットカード、銀行のカードローン、消費者金融の借入れの中で、特にマイナスポイントだといわれるのは「消費者金融の借入れ」。保証会社も、個人信用情報機関で個人信用情報を照会するので、そこで消費者金融を利用しているかどうかがわかります。
今、お金を借りていなくても何社もの消費者金融のカードを持っていれば、これらのカードは全て使う可能性があるものとして判断されてしまいます。
そのため、完済した金融会社のカードは、きちんと解約しましょう。意外とそのまま継続的に加入していることが多く、それが原因で融資額を大幅に減額されてしまったり、融資拒否といった最悪の事態もありえます。
万全の体制で審査にのぞみましょうね。
個性あふれる悩み相談員が、あなたの悩み相談に答えます。恋愛、お金、不動産等どんな悩みでものります。秘密は必ず守ります。是非ご相談下さい。
- 近々離婚予定。慰謝料、どうやって算出するんですか？
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恥ずかしながら、自分の浮気が原因で、離婚が決まりました。
慰謝料が今現在一番の悩みの種なんですが、だいたいいくらぐらいかかるものなんでしょうか？
払いきれない額なんてのもありえるんでしょうか？
ちなみに過去２回の不貞行為、子どもはいません。
（東京都 三十路の憂鬱 31歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 残念ながら明確な慰謝料の算出方法や基準と言うものはありません。
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明確な慰謝料の算出方法や基準と言うものはありません。しかしながら、算定時に考慮するポイントは限られます。
○夫と妻、どちらが離婚の原因を作ったか？
○離婚原因が不貞行為（浮気）
○婚姻期間の長さ
○支払う側の資産・収入など経済力
などなど。
三十路さんの場合、離婚の原因を作ったのは三十路さんですね。しかも浮気が離婚原因です。この場合、支払うのは100％三十路さんということになりますが、実は三十路さんだけではなく、奥様から浮気相手（愛人）への支払い請求も法律上可能です。
ただ、一般的に家庭の事情を浮気相手にまで巻き込みたくないと考える方が多く、その場合は浮気相手への支払い請求をしない代わりに慰謝料の額や財産分与を増額するという方法で解決されています。（もちろん相手側の納得が必要です。）
また、慰謝料の請求は離婚成立日から３年以内可能となっています。
離婚後にこういった慰謝料の金額などの取り決めを行うのはあまりおすすめできません。やはり離婚後、距離を置いた二人は冷静に相手を見るようになり、お互いに「少しでも相手から奪ってやる！」「絶対に払うもんか！」といった意識が強くなる傾向にあります。こうなると、まとまる話もまとまらなくなり、泥沼化していくのが考えられますよね。
慰謝料や財産分与は、なるべく離婚成立前によく話し合って取り決めましょう。
- 離婚した際の財産分与について知りたいです。
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結婚して８年。お互いの価値観の違いから、離婚することで合意しました。
特に大きなトラブルは起きないようにお互い心がけて話し合っていますが、
私は財産分与に関しての知識がなく、やはり損をしたくないという気持ちがあります。
専業主婦の私はどのくらいの権利があるのでしょうか。教えてください。
（千葉県 岡島 34歳 女）
雨 鹿夫
相談員
- たとえ名義は夫でも、夫婦の共有財産として認められます。
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そもそも財産分与とは、婚姻期間中に夫婦互いが築いてきた財産を、公平に清算することです。夫婦は婚姻中、協力し合い財産を形成しますが、一般的にそのほとんどが夫名義であることが多いです。しかし、その財産は妻の協力あってこそ。つまり、「内助の功」ということですね。これは、共働きの夫婦でも、専業主婦の妻でも同等の権利があります。（収入によって多少の分配率は変わります。）
ただ、あくまでも「夫婦共同で築いた財産」が対象となりますので、たとえば夫が結婚前に購入した車や、家などはこれに当てはまりません。これを特有財産と呼びます。
（特有財産を妻が財産増加に協力していた場合、その寄与度が分配に影響する場合も特例としてあります。）
また、共働きで、生活費を各自で出し合い残りを各々で貯金していた夫婦の場合、貯金は固有財産となり財産分与の対象にはなりません。
- 離婚のベストなタイミングってあるんでしょうか？
- 早くに結婚した妹が、最近よく相談をしに来ます。どうやら旦那の浮気癖がすごいらしく、何度言っても改善されないそうで、妹は離婚を考えています。
ただ、いつかは直ってくれるのではないかという期待もどうしてもあり、なかなか彼に言い出せないでいるようなのです。
離婚にベストタイミングってあるんですか？
（埼玉県 よっくんママ 32歳 女）
雨 鹿夫
相談員
- 感情的な離婚だけは避けましょう。
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離婚したいと強く思えば思うほど、そのタイミングというのは見失いがち。その上浮気や暴力など、平常心ではいられないような状態に陥っている場合、感情的に離婚を決めてしまうのは仕方の無いことかもしれません。
しかし、結婚する時はどうだったでしょうか。きっと、しっかりとした計画を立て、感情的に結婚はしなかったはずです。（もちろん事情はだいぶ違いますけどね。）
ひとつ言えるのは、確実に「ベストタイミング」はあると言うこと。それはもちろん人それぞれ違いますが、一般的に多いのは「子どもができる前」。子どもがいる方は、離婚後の生活や再婚が難しいというリスクがどうしてもあります。
子どもがいる場合は子どもの年齢も大きく関係してきます。人格を形成する多感な時期や、受験・進学の時期など、子どもにとって両親の離婚は計り知れないストレスとなります。この時期の離婚は決して「ベストタイミング」とは言えません。
それと、「離婚」は夫婦間だけの問題ではありません。夫婦をとりまく家族、友人、環境などになんらかの影響を与えます。そういった視野を少し広げ、冷静にタイミングを図りましょう。
どうしても顔を合わせるのもつらったり、暴力がひどい場合などは「別居」という方法もあります。ただ別居にはお互いの同意が必要であり、一方的に別居や家出を行うと、場合によっては「家庭放棄」「悪意ある遺棄」とされ、離婚時の慰謝料に影響します。
いずれにせよ、自分の気持ちをしっかりと伝えること、一人で抱えず公的機関などに相談するのも良いでしょう。
個性あふれる悩み相談員が、あなたの悩み相談に答えます。恋愛、お金、不動産等どんな悩みでものります。秘密は必ず守ります。是非ご相談下さい。
- 不動産の相続について質問です。
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両親が亡くなり、実家の売却を考えています。すでに妹との分配は話し合って決まったのですが、家を売るという経験がなく、まず誰に相談したらいいのかさえわからないでいます。よろしくお願いします。
（神奈川県 ササキ 41歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 不動産会社へのご相談をおすすめします。
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物件の売買には、個人には行えない手続きが数多くあります。
また、不動産会社でも行えない手続きもあります。
不動産会社（宅地建物取引業者）は報酬を得て、「登記」を行うことができません。
登記は専門知識（相続人の確定、相続に問題が生じていないかの分割協議書等の確認等）が必要なため、不動産登記法、民法等の法律を修めている専門家が行います。
その専門家が、「司法書士」です。
一般的な流れとして、不動産会社に相談、その後司法書士を紹介されることとなります。不動産会社を経由して司法書士に依頼するか、ご自身で依頼するかはご自由ですが、どちらにしても司法書士が必要となります。
売却を依頼する不動産会社が決まれば、そこに司法書士を紹介してもらうことも可能です。
所有不動産の売却が決まった場合、所有権移転登記は司法書士が登記を行います。
登記の費用については、
・登録免許税（固定資産税評価額×0.4％）
・司法書士報酬
の2本立て。登録免許税に関しては土地の地積、固定資産税評価額が必要なので納税通知書から計算してみましょう。
報酬は、分割協議書・相続関係説明図の作成、戸籍謄本・除籍謄本の収集を依頼しても、10万円程度です。
所得税・住民税については適用要件を満たすことで軽減が受けられる場合があります。
まずは数社の不動産会社に相談、査定をしてもらい、司法書士と話し合いましょう。
- 不動産投資ってもうかるんでしょうか？
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投資に興味があります。株や為替にも興味があるのですが、やはり「物」として所有できる不動産投資に興味があります。ただ、まわりで「不動産投資で大儲けした！」という話はあまり聞かないので、どうなのかなって気持ちもあります。
ずばり、もうかるのでしょうか？
（東京都 ナマケモノ 36歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 不動産投資はギャンブルではない。
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現在、「投資」と呼ばれるものはたくさんありますよね。
人それぞれ投資に求めるものは違うと思います。
大もうけしたい人もいれば、小額でも堅実に増やしたい人もいます。
そしてすべての投資に共通するのは「リスク」が必ずあるという事。
リスクの点で見れば、「株」というのはハイリスクハイリターン型の投資になります。
投資した株が急成長する可能性もあれば、大暴落、倒産などといったリスクも伴います。もちろん誰も損をしようと投資を始めませんから、そこは投資家の腕の見せ所ということになりますけどね。それにはかなりの専門的知識、世の中の動向チェックが必要です。
逆に「為替」はローリスクローリターン型と呼ばれています。
扱うものが「貨幣」である以上、まったくのゼロになる可能性も少ないですし（暴動やクーデター、戦争というリスクはありますが）かといって貨幣価値が急に上がることもそう滅多にないことです。つまりは「小額の元金」で投資するにはかなり無意味で時間のかかる種類の投資です。多額の元金があれば、堅実な投資はできるでしょう。
では、不動産投資はどうなのか？
不動産投資にも種類がありますが、ここでは所有物件を賃貸物件として貸し、毎月の収入を確保する「インカムゲイン」を取り上げます。
「インカムゲイン」はちょうど間に位置する、ミドルリスクミドルリターン型投資と呼ばれています。つまり、びっくりするような大もうけは期待できないが、そこそこの安定したお金は入るということ。
これだけ聞くとなんて素晴らしく、安定した投資なんだと思われてしまいますが、一番のリスクは「０％か１００％」であること。自分の所有物件が賃貸中であれば毎月の賃貸料が入ってきますが、空室となればその月の収入は０円です。
いかに空室というリスクを少なくするには、やはり物件の立地や設備、建物の状態など、細やかな物件を見る知識・情報収集が必要です。
初心者不動産投資家向けのサイト等もありますので、自分にあった投資方法なのか、しっかりと見定めましょう。
そこから投資の第一歩ははじまっていますよ。
- 住宅の査定って誰に頼めばいいの？
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古くなった実家の建物・土地を売却し、マンションの購入を考えています。実家がどれくらいの金額になるのか、まったく想像がつきません。もしまったくの価値が無いとしたら、それこそマンション購入もあきらめなくてはいけません。
査定はどこに頼めばいいのか知りたいです。アドバイスお願いします。
（群馬県 スカイライン 29歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 不動産業者へ相談しましょう。ただし、数社に相談。
- 不動産売却をする際、まずコンタクトを取るのは不動産会社。このとき、売りたい物件の土地と建物の
登記簿謄本（権利証）
建物図面
土地の公図・測量図（あれば）
を用意しましょう。
そして必ず１社ではなく、数社に依頼することが肝心です。
数社からの査定を比べ、どこに依頼するか正式に決めます。
この時、ただ単純に一番高い査定金額を出したところに依頼するのは避けましょう。業者が高く査定したところで、実際に購入するお客さんが見つからなければ意味がありません。
きちんと物件の悪いところ、良いところを指摘してくれる不動産業者が望ましいです。
そして業者が決まれば、住宅の売却を仲介してもらうための「媒介契約」を行います。
「媒介契約」には、「専属専任媒介」、「専任媒介」、「一般媒介」の3つの種類があります。
専属専任媒介と専任媒介は１社のみに依頼、一般媒介は複数の会社に売却をまかせる契約です。
あとは買ってくれるお客さんを待つのみ。
内覧に対応できるよう、売出し中のおうちの中はいつも清潔にしておきましょう。
個性あふれる悩み相談員が、あなたの悩み相談に答えます。恋愛、お金、不動産等どんな悩みでものります。秘密は必ず守ります。是非ご相談下さい。
- サラリーマンだけど、年末調整と確定申告って両方やるの？
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現在会社勤めをしていますが、年末調整と確定申告って両方やらなくちゃいけないんですか？
なんか面倒くさそうなんですが…。
（群馬県 ケイト 23歳 男））
雨 鹿夫
相談員
- サラリーマンに確定申告は必要ありません。
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サラリーマンのほとんどの人は、給与の支払者が行っている年末調整によって所得税額が確定して納税も完了しているので確定申告の必要はありませんよ。
ただ、次のいずれかに当てはまる人は原則として確定申告をしなくてはいけないので注意が必要です。
１．給与の年間収入金額が2,000万円を超える人
２．１か所から給与の支払を受けている人で、給与所得及び退職所得以外の所得の金額の合計額が20万円を超える人
３．２か所以上から給与の支払を受けている人で、主たる給与以外の給与の収入金額と給与所得及び退職所得以外の所得の金額の合計額が20万円を超える人
※給与所得の収入金額から、雑損控除、医療費控除、寄付金控除、基礎控除以外の各所得控除の合計額を差し引いた金額が150万円以下で、給与所得及び退職所得以外の所得の金額の合計額が20万円以下の人は、申告の必要はありません。
４．同族会社の役員などで、その同族会社から貸付金の利子や資産の賃貸料などを受け取っている人
５．災害減免法により源泉徴収の猶予などを受けている人
６．源泉徴収義務者にあたらない者から給与等の支払を受けている人
７．退職所得について正規の方法で税額を計算した場合に、その税額が源泉徴収された金額よりも多くなる人
- 税金対策ってどういう意味ですか？得するなら知りたい！
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税金対策ってよく聞くのですが、具体的にはどういうものがあるんでしょうか？
簡単にできることから始めたいので、教えてください！
（新潟県 とっぴ 38歳 女）
雨 鹿夫
相談員
- まずは医療費控除からはじめよう。
-
一番、簡単に出来る税金対策と言えば、医療費控除でしょうか。
自分自身、または配偶者や家族のために医療費を支払った場合に、一定の金額の所得控除を受けることができるんです。
これを医療費控除といいます。
医療費控除は最高200万円までが支払われます。
対象となる金額は次の式で計算することが出来ます。
（実際に支払った医療費の合計額－保険金などで補てんされる金額）－10万円（※）
※その年の所得金額の合計額が200万円未満の人はその5％の金額になります。
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- あまりに種類が多い生命保険。どれを選べがいいのやら…。
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一応、生命保険に加入していますが、たくさんの種類がありすぎて、自分にあった保険が一体どの種類なのかがわかりません。
どんな種類があって、どれを選べばいいですか？
現在、会社勤め（勤続15年）妻と小学生の子供がいます。
（福岡県 禁煙中 41歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 自分にあった保険を見つけよう。
-
生命保険の種類は基本的に「死亡保険」「生存保険」「生死混合保険」この3つです。
意外とシンプルですよね。
死亡保険…保険を掛けられている人が死亡した場合または、「高度障害状態」（たとえば、両目の視力を失ったり、手や足が切断されてしまったりという状態を指します。）になったときのみ受け取れる保険のことです。
生存保険…保険を掛けられている人が一定期間生存したときだけ保険金が受け取れる保険のことです
生死混合保険…死亡保険と生存保険が組み合わされた保険で、必ず満期が付いています。
ご家族がいらっしゃるなら、死亡したときのリスクが現実的になるので、保険金額もまとまった額が必要となってきます。
あなたに万が一のことがあれば奥様とお子さんは生活に困ってしまいますよね。
なので、死亡時の保障を優先的に考えることが重要です。
次は、医療保障ですが、年齢を追うごとに医療保険には入りづらくなってきますから、
出来るだけ早いうちに医療保障はなるべく保障期間の長いもの、できれば終身保障タイプに加入しておきたいものです。
- 病気が判明してからの生命保険加入なんてできませんよね？
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最近、健康診断で病気が判明してしまいました。
これから生命保険に加入しようと思っていたのですが、加入はできませんよね…？
（青森県 かばさん 29歳 女）
雨 鹿夫
相談員
- 基本的には、病歴・通院中の方、持病のある方は加入ができません。
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最近では「誰でも入れます！」というのを売りにした商品がありますが保険料が高く保障内容も十分と言えないものが多いようです。
ここでは、病歴・病気、持病のある方の加入できる保険の種類を紹介していきます。
※全ての病気の方が、医療保険・生命保険に加入できるわけではありませんのでご注意ください。
1.無選択型医療保険（生命保険）
よくテレビCMなどで見かける「○○歳以上は誰でも入れます！」というタイプの保険です。
支払っている保険料に対する保障内容は、保険と呼べないような内容なので、これしか加入できないという方以外はあまりおすすめはしません。
2.簡易告知型医療保険（生命保険）
上記のタイプと間違われがちになってしまいますが、全く別物の保険です。
持病や病気の再発があっても保険金が給付されます。
加入には条件があるので、その条件をクリアーすることが必要となってきます。
・現在、入院を医師より勧められていないか？
・過去2年以内に入院、手術がないか？
などに該当していなければ、加入できます。
3.通常に普通医療保険に加入する
このタイプは、少し高いくらいの血圧・高脂血症・血糖値高尿酸症なら、全く条件を付けずに、通常の医療保険に加入できるというものです。
保険料、給付内容ともに健康な方と全く同様です。
ただ、精神疾患関係・腫瘍関係については、加入が厳しい状況のようです。
4.通常に普通医療保険に加入する（病気部位もしくは疾病不担保タイプ）
これまで全く加入できなかった喘息やメニエール病や割増保険料対象であった尿管結石、子宮筋腫、子宮内膜症、胃潰瘍、腸閉塞緑内障など 完治後（一部は治療中も）一定の条件を満たすことにより、１～２年などの一定期間その部位を不担保などにすることにより、医療保険などに、加入できるというタイプです。
5.通常に普通医療保険に加入する（保険料割増タイプ 従来型）
過去に病気があった方でも加入できる代わりに、保険料が割増（2倍～それ以上）になったり部位不担担保も5年や、それ以上長いなどの問題があります。
このように病気でも加入できる保険（医療保険）といっても5つのタイプがあります。
間違えやすい部分がありますので、注意が必要です。
また、かなり細かい部分を省いてしまっているので、詳細は生命保険会社またはファイナンシャルプランナーにご相談されることをお勧めします。
個性あふれる悩み相談員が、あなたの悩み相談に答えます。恋愛、お金、不動産等どんな悩みでものります。秘密は必ず守ります。是非ご相談下さい。
- そもそも、債務整理ってなんですか？
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債務整理って、聞いてことはあるんですが詳しい内容が分かりません。
普通に生活していても関係あることなんですか？
（愛知県 zarigani 28歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 「借金を法律の力を借りて返済しやすくする・なくす」ということ。
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債務整理をすると…
・利息が今後、無利息になる
・借金が圧縮される
・上記2つを行っても返済が困難なら自己破産で借金がなくなる。
債務整理の方法と特徴
●今後借金を返済していく債務整理
・任意整理…月々の返済が比較的低額になる
・特定調停…手続き費用が安い
・個人民事再生…住宅ローンを抱えている人向け
●今後借金が返済不可能な場合の債務整理
・自己破産…膨れた借金がなくなる
- 自己破産の申請方法について知りたいです。
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借金の返済が困難になり、自己破産を考えている友人がいます。
申請は自分でするものなんですか？
（東京都 さる吉 40歳 男）
雨 鹿夫
相談員
- 自己破産の手続き方法は、弁護士に依頼するのが一般的。
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しかし自己破産に関する情報、方法がわかれば自身で手続きを取る事も可能ではあります。
自己破産の手続きは、地方裁判所が受付窓口になります。現在の住まいの住所によって管轄の裁判所が違います。地方裁判所は各都道府県に一箇所ですが、最寄りの簡易裁判所に支部を設けている場合が多いので、一度近くの裁判所で確認をしましょう。
自分で自己破産の手続きを行う場合は、管轄の裁判所に一度相談に行きましょう。
自己破産の手続きについての説明や、必要な申請書類、陳述書、添付書類一覧、手続き費用などの説明も聞けます。
個性あふれる悩み相談員が、あなたの悩み相談に答えます。恋愛、お金、不動産等どんな悩みでものります。秘密は必ず守ります。是非ご相談下さい。